Llega el “Capítulo X” , la nueva normativa de la CNBV, que marca un antes y un después en la bancarización, la seguridad y el acceso a los servicios financieros en México. Gracias a su labor reguladora en estos 10 años, el sistema financiero mexicano es hoy uno de los más sólidos del mundo en cuanto a certidumbre, medidas de protección del público, apertura y disponibilidad de crédito.

El estudio comparativo de marcos de regulación realizado por la consultora norteamericana Bankable Frontier Associates (BFA), especializada en el ámbito de la inclusión financiera y la bancarización, sitúa a México en el primer lugar de Latinoamérica en cuanto a certidumbre y apertura.

Menciona, además, que con la nueva normativa, México se desplazará a mayores cuotas de certidumbre distanciándose aún más de la región y alcanzando a los países en Asia pioneros en el uso del móvil como instrumento de inclusión financiera.

Es un logro para México, sin necesidad de la intervención gubernamental, la certidumbre de nuestro marco regulatorio nos coloca ya al nivel de países europeos, o anglosajones donde el peso de la jurisprudencia hace las veces de la regulación específica.

El “Capítulo X” es una iniciativa de la Dirección General de Supervisión de Sistemas Informáticos de Instituciones Financieras de la CNBV que busca hacer realidad el desarrollo de un estado de bienestar y que requerirá de la colaboración entre las instituciones, la banca y la iniciativa privada.

El modelo de México se centra en regular el sector correctamente. Proteger a los usuarios suficientemente para que tengan la confianza en el sistema será el pilar para la introducción de la banca móvil, y promover el acceso ordenado y de forma segura a los medios financieros para los ciudadanos de menor nivel de ingreso.

El desarrollo económico del país no cuenta con una infraestructura bancaria adecuada, el 65% de los municipios de México no tiene una sucursal bancaria y el 63% no tiene cajeros automáticos. La falta de acceso financiero es un factor crucial de estancamiento económico y de desigualdad económica y social para la población de rentas bajas o geográficamente dispersa.

Los servicios de banca móvil y pago móvil ofrecen el potencial de llenar el vacío de la infraestructura bancaria en México aprovechando la alta penetración de celulares entre la población, cerca de los 80 millones de celulares. Las posibilidades son enormes. Desde enviar dinero a otras personas mediante un mensaje corto de texto, pasando por cambiar fondos, pagar su sueldo a un trabajador o depositar dinero en el banco sin tener que recorrer largas distancias.

Los usuarios finales se muestran más cautos respecto a quién confiar el manejo de su dinero. Por ello, los bancos y los operadores de telefonía tendrán que hacer todo lo posible para transmitir esa confianza a los nuevos usuarios.

A continuación, presentamos varias de las novedades incluidas en el “capítulo X” que entrarán en vigor en 6 meses a partir de este mes de diciembre:

• Las tarjetas de débito deberán cambiar a tecnología de chip, tendrán un plazo de 5 años, aunque las primeras medidas de protección al consumidor se empezarán a aplicar en 3 años. A partir de este momento, cualquier reclamación de fraude sobre el uso de una tarjeta sin chip, deberá absorberse por el banco en máximo 48 horas.
• Pago móvil y banca móvil: las transacciones por celular facilitarán el acceso a las operaciones financieras más comunes. La red de telefonía existente con 77.9 millones de líneas de celular, será empleada como canal para realizar pagos y trasferencias de bajo valor. Paralelamente se definirán los controles necesarios para hacer estas operaciones seguras y proteger al usuario en caso de que su teléfono sea robado.
• Sistema de Comisionistas: una nueva figura de bancarización que suplirá la falta de sucursales en el país a través de los comercios. Las tiendas podrán operar como cajeros, manejando operaciones de retiro hasta los 6,000 pesos, así como depósitos, que se registrarán automáticamente en la cuenta del usuario a través de dispositivos móviles conectados con el banco, con todas las garantías de seguridad. Ya se iniciaron operaciones con Wallmart y en los próximos meses se irán incorporando otros comercios, como farmacias, misceláneas y otros.
• Simplificación de la apertura de cuentas: se elimina otra barrera crítica para el acceso al ahorro y a los beneficios del sistema financiero. A través de los comisionistas, será posible abrir una cuenta a partir de los 8,000 pesos, proporcionando únicamente el nombre, dirección y fecha de nacimiento.
• Incorporación del sistema de comisionistas para el cobro de subsidios a la pobreza: un proyecto único en el mundo que beneficiará cerca de 5 millones de familias. A través del sistema de comisionistas, los beneficiarios podrán acudir a su tiendita más cercana para cobrar el subsidio. Mediante un dispositivo móvil se identifican usando una tarjeta con chip y su huella digital (muchos no saben escribir y no tienen documentos). En el momento pueden hacer efectivo su subsidio o abrir una cuenta que les permitirá proteger su dinero y pensar en un futuro administrando su consumo y ahorro. Actualmente ya está operando exitosamente un programa piloto en zonas de la Huasteca y Puebla.

 

 

• Bancos de nicho: con esta medida innovadora se aseguran las condiciones de mercado para la competencia y para que surja la oferta adecuada de servicios financieros para los ciudadanos de cualquier nivel de ingreso. La ley permitirá la aparición de bancos especializados en un tipo de operación únicamente, como por ejemplo, operaciones por celular.

El uso de la tecnología de forma responsable y segura es hoy uno de los pilares para el desarrollo y el bienestar de individuos y países. Un paso más para salir de una economía de subdesarrollo será derribar las barreras de acceso que mantenían a gran parte de la población alejada de los beneficios del sistema financiero como el ahorro, los seguros y el crédito, y en consecuencia, alejada del progreso y el bienestar.

Para todos en general, estos cambios nos posibilitarán disfrutar del progreso y del bienestar de una forma segura.

 

Elaborado por: Samuel Hourdin, Director de Desarrollo de Negocios para el segmento de Identity & Access Management de Gemalto en Latinoamerica.